
.png)
.png)
Материалы курса разработаны в рамках реализации инициативы «Создание и развитие Центра поддержки молодёжного предпринимательства в г. Орше» проекта «Поддержка экономического развития на местном уровне в Республике Беларусь», финансируемого Европейским союзом и реализуемого Программой развития ООН (ПРООН) в партнёрстве с Министерством экономики Республики Беларусь.
Теория:
Кредит следует выбирать в зависимости от процентов и типа платежей (аннуитетный либо дифференцированный), а также иных условий.
Рассмотрим типы платежей.
• Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 170,00 рублей. В первый месяц это 165,00 процентов и 5,00 основного долга, во второй месяц – 160,00 процентов и 10,00 основного долга, …, в предпоследний месяц – 10,00 процентов и 160,00 основного долга, в последний – 5,00 процентов и 165,00 основного долга.
• Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму.
Пример:
Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180 000 под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6 800: 5000 + 1% от 180 000. Во второй месяц вы заплатите 6 750: 5 000 + 1% от оставшихся 175 000. При дифференцированных платежах за кредит в 250 000 под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25 000.
Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют.
Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем. Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита. Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции.
И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс: банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена кредитов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции. Банки рискуют столкнуться с неуплатой, ведь банки активно берут кредиты друг у друга и у Национального банка, банкам нужно оплачивать офисы и выплачивать зарплату. Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости - от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов. Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка.
Таким образом, для правильного выбора кредита необходимо учесть все указанные факторы.