Материалы курса разработаны в рамках реализации инициативы «Создание и развитие Центра поддержки молодёжного предпринимательства в г. Орше» проекта «Поддержка экономического развития на местном уровне в Республике Беларусь», финансируемого Европейским союзом и реализуемого Программой развития ООН (ПРООН) в партнёрстве с Министерством экономики Республики Беларусь.

Теория:

В повседневной жизни любая семья может столкнуться с финансовыми рисками, которые связаны с сокращением (частичной потерей) или полной потерей источника дохода, с риском сокращения или потери сбережений.
Одним из актуальных рисков, с которым всё чаще сталкиваются белорусские семьи, является риск потери платежеспособности по кредиту.
Финансовый риск полной потери источника дохода может возникнуть при потере работы из-за увольнения, закрытия предприятия.
Финансовый риск частичной потери дохода может быть связан с понижением заработной платы, с переходом на менее оплачиваемую работу, с понижением в должности.
С риском сокращения доходов семья может столкнуться и в случае, если заработная плата работающих членов семьи остаётся прежней, но сокращается покупательская способность денег из-за инфляции, повышения цен.
Финансовый риск сокращения или потери сбережений может возникать по нескольким причинам.
 
Во-первых, потеря сбережений возможна в условиях экономического кризиса.
Пример:
В начале 90-х годов значительная часть населения нашей страны потеряла свои сбережения. К примеру, семья копила на покупку машины и имела сбережений на сумму 15 тыс. руб. В период гиперинфляции на 15 тыс. руб. можно было приобрести пару женских сапог.
Во-вторых, потеря сбережений может быть связана с выбором высокорискового актива.
Пример:
Сбережения использовали для приобретения ценных бумаг, цена на которые в дальнейшем резко упала.
Причиной потери платежеспособности по кредиту, как правило, является потеря источника дохода.
Для того, чтобы снизить риск сокращения (частичной потери) или полной потери источника дохода, необходимо:
 1) формировать финансовый запас, резерв, иначе говоря, делать сбережения;
2) обеспечить наличие нескольких источников заработка. Желательно, чтобы в семье, где работают двое взрослых, было не менее трёх источников дохода. Это называется диверсификация источников дохода. Дополнительный заработок можно найти, например, в интернете;
3) в случае потери работы возможным вариантом решения проблемы может быть открытие собственного бизнеса, так называемый переход к самозанятости. В этом случае никто тебя не сможет уволить, но необходимо понимать, что при открытии собственного бизнеса возникает предпринимательский риск;
4) обеспечить дополнительный доход от вложения средств в различные активы (диверсификация вложений), которые в зависимости от степени рискованности вложений разделяют на высокорисковые и низкорисковые.
Для того, чтобы снизить риск сокращения или потери сбережений, необходимо:
1) учиться управлять сбережениями, распределять сбережения между различными видами активов (часть сбережений хранить на депозите, часть — в иностранной валюте, часть — в ценных бумагах, часть — в виде ювелирных украшений и т. д.);
2) выбирать для хранения сбережений только надёжные банки, вклады в которых застрахованы, выбирать надёжные ценные бумаги;
3) использовать программы страхования вкладов, имущества.

Лучший способ снизить риск потери платежеспособности по кредиту — это не брать кредит. Но если семья берёт, например, потребительские кредиты, то при планировании своих доходов необходимо учитывать возможность возникновения такого риска и потенциальные источники расчёта по кредиту, то есть необходимо иметь определённый денежный запас (резерв).
В общем виде под активами понимается всё то, в чём можно хранить богатство.
Богатство человека можно сохранить в золоте, в драгоценных камнях, в товарах, в недвижимости, в ценных бумагах, в наличных деньгах и т. д.
Поскольку средства, вложенные в активы, можно потерять - то есть всегда существует финансовый риск, - все активы принято делить на низкорисковые и высокорисковые.
Высокорисковыми называются активы, для которых вероятность потери (полной или частичной) вложенных средств является высокой.
Низкорисковыми называются активы, для которых вероятность потери (полной или частичной) вложенных средств является невысокой.

К низкорисковым активам принято относить:
1. облигации государственного займа;
2. вклады (депозиты) в надёжных банках;
3. недвижимость;
4. золото и драгоценные металлы;
5. акции крупных известных компаний.

К высокорисковым активам принято относить:
1. акции малоизвестных компаний;
2. иностранную валюту;
3. долговые ценные бумаги малоизвестных компаний.
Одной из наиболее важных характеристик актива является доходность — количественная оценка дохода, который, возможно, будет получен в будущем.
Обрати внимание!
Доходность и риск находятся в прямой взаимосвязи: чем выше ожидаемая доходность актива, тем выше риск потери вложенных средств.