3. Ставка по кредиту

Привлекательность предложения по кредиту от любого кредитного учреждения в первую очередь мы оцениваем по величине процентной ставки. Банки это прекрасно знают и заманивают нас очередным уменьшением годового процента. Действительно, ставка является важнейшим параметром любого кредита, который влияет на его цену (итоговую переплату).

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег.

Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат: взял, покатался, вернул, оплатил время.
Процентная ставка – это сумма, выраженная в процентном отношении к сумме выдаваемого кредита, которая подлежит оплате за использование кредитных денег в расчете на определенный временной интервал (день, неделя, месяц, год и т.д.).
Обычно мы сталкиваемся с годовой процентной ставкой, то есть с суммой переплаты за год пользования кредитом, но часто можем встретиться и с ежедневной. Например, любая микрофинансовая организация указывает ежедневный процент по кредиту. Но по сути, процентная ставка по кредиту является синонимом годовой процентной ставки.
Когда речь идет о потребительском займе, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты как клиенту, так и банку. Кстати, обращайте внимание на слово «годовой». Если его нет в договоре на займ/кредит под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент. Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот микрофинансовые организации или малоизвестные банки – вполне возможно.
Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Процентная ставка по кредиту зависит прежде всего от ставки рефинансирования (так называется эта минимальная ставка), установленной Национальным банком Республики  Беларусь, и не может быть ниже. Это говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью.

 
Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:
• значение текущей инфляции;
• ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
• расходы по уплате процентов вкладчикам.

В зависимости от различных переменных факторов и способа установления выделяют несколько видов ставок.
1. Фиксированная. Постоянная величина процентов по кредиту, установленная договором, которая не меняется с течением времени и не зависит от ситуации в экономике и прочих критериев.
2. Плавающая. Подлежит периодическому пересмотру в связи с изменением ключевой ставки, уровня инфляции и прочих событий в экономике страны.
3. Декурсивная. Процентные платежи взыскиваются единовременно с основной задолженностью в конце срока кредитования. То есть в случае потребительского кредитования используется именно этот вид годовой ставки.
4. Антисипативная (или предварительная). Здесь ситуация прямо противоположна предыдущему виду. Сразу все проценты взимаются в момент выдачи кредита, а их величина рассчитывается исходя из общей суммы долга.
5. Текущая. Ставка, зафиксированная на определенную дату и действующая только для тех кредитов, которые выдаются в этот день. Через день, неделю, месяц будут действовать уже совершенно другие проценты годовых.
6. Форвардная. Она также фиксируется на определенную дату, но справедлива для всех обязательств, которые были оформлены после ее установления. Действует такая ставка до того дня, когда будет зафиксировано ее новое значение.
7. Регулируемая и нерегулируемая. Зависит от влияния государственных структур (в частности, Национального банка) на размер годовой процентной ставки. Нерегулируемые виды чаще присутствуют в коммерческих банках.
8. Аукционная. Это ставки по кредитным соглашениям, которые были оформлены через тендер на торговой площадке. Следовательно, прямое влияние на их величину оказали аукционные процедуры.
9. Банковская ставка – это годовая процентная ставка по кредитам, которые выдаются прямым кредитополучателям (компаниям и частным лицам). Устанавливается непосредственно финансовой организацией.
10. Номинальная. Она основана на текущем анализе активов банковского учреждения без учета рыночных процессов. По этому показателю производится расчет ставок для каждого процентного периода.
11. Реальная. Это номинальный размер ставки, скорректированный с учетом колебаний цен.