4. К чему может привести неисполнение своих кредитных обязательств?

В последнее время в информационном пространстве все чаще появляются истории граждан, которые, не выполнив обязательства перед банками, вынуждены выплачивать огромные суммы начисленных штрафов. Так, один гражданин, взяв в свое время сумму, эквивалентную 5 тысячам долларов, обязан вернуть в три раза больше. И всё из-за того, что банк поднял процентную ставку по кредиту в два раза ввиду просрочки погашения основного долга. Другая гражданка взяла кредит на покупку дома. Спустя время возникли финансовые затруднения, образовалась просрочка по выплатам. Прошло некоторое время, она вернула долг в полном размере, но, как выяснилось, не весь. Пришло уведомление о начислении штрафных санкций на полторы тысячи долларов.

При заключении кредитного договора интересы банков и кредитополучателей, будь то юридические лица или физические, диаметрально противоположны. Банки хотят увеличить прибыль от выдачи кредитов и минимизировать риск, а кредитополучатели – быстро и без хлопот получить деньги для своих целей. При этом, если кредит берет коммерческая организация, кредитный договор изучается ее сотрудниками – юристами, экономистами, бухгалтерами, которые несут ответственность за принятие решения, за оценку возможности возврата денежных средств. Гражданин же чаще всего остается один на один при общении с сотрудниками банка, чтении и подписании договора, который написан специфическим юридическим языком, понятным только специалисту.

Согласно статье 137 Банковского кодекса Республики Беларусь, по кредитному договору банк обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
Однако жизнь - непредсказуемая штука, и каждый может столкнуться с ситуацией, когда больше нет возможности платить по кредиту. Сегодня кажется, что все хорошо, у вас стабильный доход, постоянная работа и платить по взятому вами кредиту не представится затруднительным. Но завтра болезнь, потеря работы, резкое снижение заработной платы и другие жизненные трудности могут застать вас врасплох, и платить по кредиту станет нечем.
Что делать, если стало нечем платить кредит? Какие меры применяются к тем, кто не может рассчитываться по кредиту в банке? Если Вы ранее застраховали риск невозврата кредита, обязательства по кредиту будут погашены страховой компанией. Оформление страховки является мерой, которая позволяет обезопасить кредитополучателя и его родственников от расходов, связанных с обслуживанием кредита при наступлении чрезвычайных обстоятельств, предусмотренных договором страхования.
В этом случае исполнение обязательств по кредиту берет на себя страховая компания. Если вы взяли кредит на телевизор или компьютер, сумма кредита не так велика. Другое дело, если вы в кредит приобрели, например, автомобиль, квартиру или дачу. В любом случае не стоит паниковать! Нужно не опускать руки и помнить, что выход всегда есть! Самое главное правило – не следует сидеть и ждать, пока вам начнут звонить сотрудники банка, потому что вы просто перестали платить по кредиту. Надо действовать. В первую очередь следует проинформировать банк, что вы не можете осуществлять платежи по кредиту с указанием причин.
Такие действия будут расцениваться сотрудниками банка как проявление вашей добросовестности, подтверждением того, что вы не являетесь «злостным неплательщиком» или мошенником. Следует обратиться в банк письменно и уведомить его о своих проблемах. Будет лучше, если вы приложите к письму документальное подтверждение тех или иных жизненных обстоятельств (ксерокопию страницы трудовой книжки с записью об увольнении, справку со службы занятости о потере работы, справку о состоянии здоровья или другое). Скрываться, не брать трубку телефона и ничего не предпринимать для решения проблемы в данном случае не имеет смысла, так как от штрафов это не спасет, штрафы будут нарастать, увеличивая сумму долга, и по ним все равно придется расплачиваться. Тем более такое поведение может быть расценено банком как намеренное уклонение от исполнения обязательств по кредитному договору.
Помните, что все просроченные платежи по кредиту будут отражаться в вашей кредитной истории, и в дальнейшем это может привести к трудностям при оформлении нового кредита.
 Таким образом, самая главная ваша задача – провести переговоры с банком и просить о возможной реструктуризации кредита, заключении дополнительного соглашения к кредитному договору, которое бы предусматривало предоставление банком отсрочки по погашению кредита, увеличение срока кредита, снижение процентной ставки, т.е. совместно с банком искать взаимоприемлемый выход из сложившейся ситуации. Все это позволит снизить кредитную нагрузку в данный момент времени. Чаще всего применяются рассрочка и отсрочка выплаты основного долга, увеличение срока кредита для снижения размера ежемесячного взноса. Реже всего – снижение процентной ставки по кредиту. Банк, скорее всего, пойдет вам навстречу, если раньше вы добросовестно платили по кредиту, а причина ухудшения финансового состояния уважительная. К тому же решение дел через суд для банка очень затратное дело. Хотя, конечно, банки самостоятельно принимают решение, идти на уступки или нет.
Самое главное – надо искать источники дохода для погашения кредита, например, новую работу, где бы вам платили в достаточном размере, чтобы можно было погашать кредит, который вы в свое время взяли в банке и теперь не можете вернуть. Когда сумма кредита не очень велика, можно попробовать занять у друзей, родственников, знакомых и, по возможности, погасить кредит. Покрыть кредит с высокой процентной ставкой денежными средствами, взятыми в долг, — очень хорошее решение. Если, конечно, есть у кого их занять.
 А что, если банк все же не согласен на изменение условий по кредиту? В первую очередь неплательщику напоминают о задолженности сотрудники банка посредством телефонных звонков или письменных уведомлений.
 При просроченных платежах вами и вашими поручителями начнут интересоваться работники службы безопасности и юридическая служба банка. Служба безопасности банка занимается проверкой того, есть ли в наличии у кредитополучателя или его поручителя какое-либо имущество. В дальнейшем банк обращается в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности и штрафных санкций.
В заключение отметим, что для того, чтобы не столкнуться со сложностями и проблемами, связанными с выплатой кредита, важно изначально очень тщательно оценить свои возможности, жизненные обстоятельства, правильно управлять своими доходами и расходами, хорошо обдумать решение о необходимости приобретения того или иного товара в кредит. Это поможет вам не попасть в долговую яму. И, конечно же, не стоит забывать о сбережениях на «черный день», которые позволят вам не только пережить тяжелый период и без задержек выплачивать кредит, но и вовсе избежать заключения кредитного договора с банком.